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-玉林红豆

大家养老商业保险

2020-11-25 18:05| 发布者: 梧州社区| 查看: 1243

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我做为一个“老保险”来说,可以明确地告诉你:没有任何必要!而做为一些似懂非懂、还自称专家的保险代理人来说,他会告诉你:非常有必要!所以,这就需要你自己把握了。但原则上来说,你听我的没有错!毕竟我在保险行业已经摸爬滚打了近20年,不但从事过外勤销售工作,而且,还做过内勤行政负责人的工作,同时,与保险总公司的负责人有过较多的沟通交流,多少知道一些保险公司的“内幕”,因此,你相信我说的话不会错!

商业养老保险产品,由商业保险公司“出品”。而商业保险公司成立的目的就是为了自己赚钱,有很浓厚的商业气息存在。在这种商业气息的“熏染”下,它不可能把大部分盈利都让给客户,况且,由于投资环境是在不断的变化当中,保险公司的投资也不一定年年盈利,一旦投资没有盈利,保险公司也不敢去印刷人民币,那么,它怎么能够给付你利益呢?

商业保险公司除了最早中国人寿有几款“伪养老保险”产品外,其他公司连“伪养老保险”产品也没有。而中国人寿的“伪养老保险”产品由于性价比极差而很难在市场上销售,因此,被迫停售了。

现在许多代理人口中的养老保险大多都属于分红保险、年金保险或“高现金价值”的终身寿险。年金保险或“高现金价值”的终身寿险相对于分红保险来说还算好一些,起码,可以确定收益,而分红保险的收益都是不确定的,因此,是一款“最不保险”的保险产品,依据我近20年的从业经历来看,凡是购买分红保险产品的客户大多都会骂娘。

但作为年金保险和“高现金价值”的终身寿险来说,虽然收益能够确定,但经过仔细算账后会发现:收益很低,没有意义。

说到这里我需要提醒你:有些代理人会给你整一个“利益演示表”,让你看到“养老保险”的未来利益有多么巨大。其实,这些代理人根本就不懂什么叫“精算假设”,根本就不懂这些数字都是“假定”出来的。因此,你切莫相信。除非你让代理人给你写一张“利益保证书”,如果到时候拿不到那么多的利益,而他愿意给你“补齐”之外。

好啦!不说那么多了。总而言之,别买什么商业养老保险。因为这种保险就是鸡肋。



@心怡话险  优质财经领域创作者

你好,这个问题很难说有没有必要,因为不了解你的实际情况。为什么呢?商业养老保险一方面跟你现在的具体情况有关,另一方面和你以后的生活愿景有关。主要有以下几个方面。

你现在的社保情况是什么样的?
想知道这个问题,就要看你现在的工作情况。在什么单位工作,月平均收入是多少,单位有没有给交社保,如果交社保的话,采用的社保基数是多少,这些都需要向单位里人事管理部门了解情况。

然后根据你所缴纳的养老保险计算出你退休以后每个月可以拿到的退休金,看那个金额能不能满足你退休以后的需求。如果不够,可以考虑商业养老保险来补充。

你现在手上持有的保单是什么情况?
主要指商业保险的保单。以前有没有投保过什么险种,保额是多少,年交保费是多少,家里其他人各自的保额和年交保费是多少,每年承担这些保费感觉怎么样,压力大不大?

重疾险医疗险和意外险这些作为基础保障是每个人每个家庭刚需必备险种。虽然说疾病意外是概率事件而养老是必然事件,但是概率事件一旦发生就是必然。如果没有做好这方面的准备,即便有养老准备也会容易被挪作它用,得不偿失。所以如果打算做养老规划,最好先把基础保障做好。

如果再增加一份商业养老保险,是否会造成很大缴费压力?
结合你现在的工作收入和已有保单,如果再购买一份商业养老保险,你会不会觉得压力特别大?不要觉得还可以还凑合,一定要做到游刃有余。

因为除了单位给交的社保和自己手头已有的商业保险意外,还需要保留至少3-6个月的日常生活必需费用,以备不时之需。这是非常有必要的,因为今年由于疫情的原因,很多家庭已经入不敷出,甚至房贷断供,生活都没有着落,很多人无奈选择退保来维持家庭日常生活。以后要尽量避免这样的情况再出现。

你对退休以后的生活有什么愿景吗?
就是说退休以后你希望有一个什么样的生活状态,每个月有多少退休金才可以维持这样的生活状态。如果你现在缴纳的社保的养老保险不足以达到你希望的那个要求,并且工作收入不低可以做到富余,可以考虑入一份商业养老保险。不过,最好多方比较,寻找一份收益性灵活性都相对不错的产品,不要太盲目。

综上所述,买不买商业养老保险确实不是一件简简单单随随便便的事情,需要结合多方面的情况经过深思熟虑,然后做出不影响现在生活并且对将来也有利的决策。

最后送你一句话:保险很重要,但生活更重要。活在当下,看向未来。希望手机屏幕前的你们都能够明白。



@菠萝爸 明亚保险经纪股份有限公司经纪人

答:有必要!它很有用,但也分人。
不过嘛,没有所谓“商业养老保险”这种东西,只是保司设计的年金保险(或终身寿险),被包装成具有养老功能了。

我就给乐意给我姑娘存“商业养老保险”(年金),等孩子大点了拿出来吃喝玩乐,不也挺香嘛。

一把菜刀,能切肉,也能砍人,用法不同。

完成以下任务,就有必要。
任务一:你得有钱

用年金险规划养老,一定是在有了资产积累以后才有现实意义,吃上顿没下顿或者生个病没钱治,活的紧紧巴巴的,哪还能考虑至少十几二十年之后的养老问题?

任务二:你得有闲钱

完成了任务一,你是有钱人了,但只是现金流还不行,现金流很重要,无论是对做生意的还是上班族,都很重要,但现金流不足,流量不产生存量的时候,还是别考虑了。

其实年金就是你资产存量的一种表现形式,你有存量了,可以放床底下、银行或年金里,你乐意放哪就放哪,但你没存量,再搞年金,钱哪来,甚至为了交保费,反噬你现金流。

任务三:现金流足够长或存量足够多

简而言之,你这笔钱你得稳定,足够的稳定。

年金的玩法就是,通过资金的沉淀(多年连续存或大量闲钱直接存)和复利计息,在未来一个确定的时间段内(如40岁 - 60岁),制造出一大笔可供养老的钱。

关键词:沉淀,复利计息,时间长。

比如举例说的40岁的人,要20年不能动这笔钱,这一点是需要确保的,虽然业务人员会强调“保单现金价值贷款”,对现金流具有保护作用,但这只是一个功能!还是个额外功能!本来存钱就是要大量长期的存,往外拿不是“额外功能”是什么?而且,自己的钱存进去行,通过这样的功能拿出来却要付利息,这是一个很脑残的逻辑。

任务四:尽量年轻

完成了前三个跟钱有关的任务,最后一个是不可逆的。

年金我觉得至少得放20年起,才叫养老金,才有可观的长期收益。20年以下的,也就是买了个长期存款,也就顶一顶通胀而已。还不一定顶的过。。。

现在大多数人都在追求返本快,韭菜怎么长的,割刀就怎么割。以前20年返本,现在15年、10年、7年、甚至5年,就返本了,是返本了没错,收益极低啊,背离了“养老金”的原理。(一会支线任务解决这个问题)

还有一些业务人员说存孩子身上自己养老,看着是挺专业的哈,玩的溜啊,实际这个操作也是忽悠人的:你自己的年龄和养老时间是固定的,存的时间还是可能不够,跟存到谁的身上有什么关系?原理不变:存的时间是关键。

支线任务:投资能力很差

对,你没看错,你还不能有投资能力,关系到返本时间的问题。

1.长时间资金持续增值,如果你有投资能力,年金险一定不是你的最优选择。

2.返本快的,基本没收益。越想要这样的,证明你这个支线任务完成的越好。。。



@安心的力量 明亚保险经纪股份有限公司高级经纪人

答:不是必要,是必须。

养老当然不能只靠社保和商业养老保险,但商业养老保险必不可少。

1、跟社保一样,活多久领多久,按月可以把钱直接打在账户上的理财品种,且领取的时间跟寿命一样长,能做到这一点的,只有商业养老保险,其他理财品种都做不到。

试想一下,等到了八九十岁,其他我们常用的理财品种,哪个可以轻松做到这一点呢?

租房,恐怕已经是不太跑得动了,住户是什么人?什么时候收钱?这些事情都太费心了,一旦有了空租期,年老的自己,是否心情会受到很大影响呢?影响了心情,健康恐怕也受到影响了。

2、商业养老保险,是一个被动的现金流。不像股票,你得看盘;不像房子,你得出租。

更何况股票基金这样的品种,可能赚的盆满钵满,也可能亏的四脚朝天。

随着年龄增长,低风险甚至无风险的理财品种,才是一个人真正需要的。

当然,如果有能力配置一些定期投资的基金也是锦上添花的。

一定要有配置的思想,而不是非此即彼,非黑即白。

3、现在的商业养老保险,如果选得好,收益水平也不低,一般商业养老保险的长期收益都在复利3.5%左右,相当于十年单利4.11%,20年期单利4.95%,30年期单利6.02%,40年期丹丽7.4%,50年期单利9.17%。

这不是一般的理财产品,可以提供的长期安全收益。

4、商业养老保险保本、保收益、刚性兑付。当然是前提是您没有退保。这些独特的功能都是其他理财品种不具备的。

5、商业养老保险的投入过程是靠制度而不是凭感觉。

这就有点像买房,每个月你先存一笔月供,然后多少年后这个房子就归你了。

不同的是,商业养老保险的首付,跟每年或每月的投入都一样,不需要在开始启动的时候,一次性投入一大笔。

靠财务制度对抗人性,商业养老保险的这一特点也是其他理财品种不具备的。

这也是很多人回头看看人生来时路,只有房子和保险留下来,其他的一些投资理财通常只是带来丰富的人生体验而已。

总之,如果你没有太多的投资经验,或者也没有太多的时间去打理资金,或者没有特别多的资金,比如说能够买一套房或者,或者你的自律性不是特别强,那商业养老保险都是适合你的,最佳退休收入规划工具。

事实上,缺专业经验,缺时间,缺一大笔启动资金,缺自律性的人,在我们身边比比皆是,这也是我说的,为什么买商业养老保险不是必要,而是必须。



@说说保障 南宁市第三十四中学教师

相比重疾险,商业养老保险知名度比不高。随着人们保险意识的不断提高,大多数人都认可了重疾险,并且开始配置。然而随着老龄化的日趋严重,大家开始思考自己未来的养老问题。传统“养儿防老”越来越不靠谱:越来越多的人背井离乡在外拼搏,“远水救不了近火”如何过好自己的老年生活成了大家思索的问题!

老年的生活质量如何维持?

现在人越来越追求生活的质量,我们的老年生活不可能只是局限在够吃够穿,旅游等对新事物的追寻一定会成为老年生活的一部分。随着医疗技术的不断发展,人的寿命也在不断的延长,目前人类平均寿命在78岁左右,未来肯定妥妥超过80大关。那如何能过上一个有滋有味的晚年呢?最关键除了身体健康外就是要有“钱“!

钱从何来?——基本保障+长期规划

钱不是万能,但没有钱是万万不能!为何有的人可以一直很有钱,有的人却经常不够花?这除了机会财(偏财)以外,更重的就是长期规划。

穷人的思维就是永远看着别人比自己有钱,却不会做出改变。为什么经常说富人更富、穷人更穷?一是因为富人有更好的资本去做规划,做配置;二是富人有更多途径去规避自己的风险!

前面提及老年生活的质量主要是“钱“这有两层含义:一是别人给的钱;二是自己的钱。老年不得不预防的就是疾病,所以我们要配置基本的重疾保障,在生病后可以有人送钱来解决看病花费的问题。自己的钱主要就是自己为自己准备的养老金了。

商业养老保险的价值

补充社保短板!很多人认为自己已经每月在工资里扣养老保险了,是的,这是社会统筹养老,属于国家强制的基础保障,但这笔钱是远远不够支撑我们未来的养老计划,只是保证最基本的生活水平,要想更好的生活这就要用到商业养老保险。

通过10年、20年不同的缴费方式,在年轻时为自己存下未来的钱,利用时间的效益通过复利的方式放大整体资金效益。然后在自己60岁时约定取钱的方式,一般可以按月或者按年来支取。(具体产品具体分析,支取年龄和方式都可以自由设定)

商业养老保险如何配置?

越年轻越好!保险很特殊:现在用不到不买,等用到时候可能就买不了,以重疾险为例,越是健康的时候买性价比越高,等有过病史后再购买往往都会拒保!

养老保险也是一样,很多年轻人觉得退休还早,没必要过早的规划,但实际是养老产品还真是越早越好。


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引用 梧州社区 2020-11-25 18:07
楼主你好,目前市面上的商业养老保险值得购买吗?为什么?首先我认为市面上的商业养老保险是值得购买的,因为我们都知道,社保对于一个人来说只能够拥有一份,而且很多人觉得社保不足以保障自己今后的退休生活,因为尤其是企业单位退休职工来讲,他们所拿到的退休金的待遇相对来说是比较低的,可能也就是两三千块钱左右的一个水平。

那么这个商业性的养老保险就应运而生,它最主要的目的就是,我们的商业性的养老保险可以当成是社保当中的补充性的养老金的待遇,来提高我们退休以后的实际收入,所以说购买商业性的养老保险就是起到一个这样的作用。

但是有一点需要注意的是,商业性的养老保险可以当成补充养老保险来使用,但是绝对不可以当成主要保险来使用,因为主要保险我们还是要把社保当成主要保险,因为毕竟社保在每一年都是能够有效的增长自己退休金的待遇,这是一个方面,另一方面社保的计算方式也是根据你退休之前的社会平均工资来计算的,相对来说保障效率是比较高的,所以说不能够把商业性的养老保险当成我们的主要保险来使用。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:07
年金类保险可以作为养老保险

终身领取的最佳

具体的需要结合自己的经济情况决定投保金额
引用 梧州社区 2020-11-25 18:07
1.商业险的养老险是年金保险,其作用跟社保中的养老险是一样的,都是退休前交一定年限的保费,等退休后就按月也有按年领取退休金,直到身故。

2.社保的养老险基本是在每月工资中扣除,15年是最低缴费年限,退休后就按月领取退休金,退休金的多少跟个人缴费的年限长短以及缴费金额的多少有关。

3.商业险的年金险缴费年限和缴费金额也是分多档可选,不同的金额,缴费年限不同,最后领取的年金也就不同。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:07
您好,商业养老保险一般都是保终身的,活多久,领多久,适合做长期养老规划,至于怎么买,可以一次性缴费,或者三年,五年,十年缴费。具体购买多少,可根据自己退休后,对养老生活的标准,因人而异来制定。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
商业保险有养老年金保险,有分红的也有不带分红的。目前基本都带万能账户,且目前万能收益实际结算利率五点多,也有四点多的,比银行利率确实高。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
个人可以买商业养老保险,有某保险公司卖的商业养老保险,每年交一定的费用,交满15年,可以享受月息4%利息收入,男60岁退休,女55退休,每月可以领取退休金,最低保证领20年,生存期可以一直领取,无时间限制,如果中途去世,继承人可以领取最低不少于二十年,适合于给自己增加社保的不足,希望大家参考.
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
B先生提前为自己做好养老规划,除社保外,不但有50万元的银行存款,还给自己配置的补充养老金,自60岁开始每月领取7850元,B先生养老规划让他可以高枕无忧,安享晚年。

当前物价水平所需*(1+通货膨胀率)^距离退休的年限-退休后已有养老金-退休后已有商业养老金-银行存款折合到每月的数额

B先生退休后每月养老金缺口=8000*(1+4%)^15-4000-7850-500000*(1+3.5%*15)/25*12=16元
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
商业保险包含可以管得病赔钱的重疾险,看病报销的医疗险,意外伤残赔钱的意外险,死了赔钱的寿险,还有活着拿钱的养老保险。

买任何东西,都是为了解决自己的问题。养老保险也是。

你买养老保险是为了养老。

1.那你是想几岁退休?

2.退休后过上什么样的生活?

3.为了过上这样的生活,你开始做准备了吗?存了多少钱?

4.还差多少钱呢?

这个差额,我们可以通过养老保险来补充。从而推断出你需要交多少钱多少年。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
对于商业养老保险到底值不值得买?!有一句成语是”仁者贝仁,智者见智”。仁者见它说是仁,智者见它说是智。比喻对同一个问题,不同的人从不同的立场或角度有不同的看法。

商业保险现在是遍地开花,保险公司多如牛毛,保险业务在不同时期就有不同的险种,如果投保人沒有受益,保险公司能有市场?!沒有了投保人的佣金,保险人吃什么?!但是,当你看到你的保险投保额的增值率高于银行的利率时,你就想想如果保险公司的资金贷不出去或者这些钱没有增值时,他又拿什么利来回报你?!所以往往在一些商业保险投保容易索赔难时,又让人很困惑,有些问题讲的太多就会得罪人了。包括现在的基金股票市场,获利的往往是少数,被套的是大多数,股票涨了你不一定会转让,一旦跌了就可能血本无归。

言归正传,商业养老保险对于缴纳有社保的人来说,可以作为养老金的一个补充,有钱你就投保,最后获利多少可以不在乎。如果连社保的养老保险你都不缴,想从商业保险中拿到比社保更多的受益我看未必。还是那句话”仁者见仁智者见智”。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
最近看了一篇关于日本老人的文章,还有百岁老人这本书,再看再看这个问题,商业养老保险到底值不值得买,在我认为不是值不值得买的问题,是要不要赶紧买的问题。

2035年中国养老金的储备就将消耗殆尽,而中国在养老金政策上又是一个现收现付的国家,年轻人越来越少,老年人越来越多,将来能够给付到退休人员的养老金流量池会越来越小。

中国现在的养老金替代率,是小于50%的,也就是说现在你能够拿到1万块钱的工资,那么退休后可能只能拿到5000块钱的工资,那你自己觉得够吗?那对于很多,只是按照基本缴付金额来缴付社保基金的人来说,那就会更少了。

所以将来养老一定是靠自己。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
商业养老保险,是社会养老保险的重要组成部分。社保养老,是个人的基本养老基金来源。就目前,以及,我们对未来美好生活的向往,憧憬,安排,社保养老金,只能满足一个基本要求:🈶️点钱活着。

随着经济不断发展,科技不断进步,人类寿命将不断延长。根据可以查询到的国家统计数据,中国人的平均寿命,从改革开放到今天,也在不断增加。

寿比南山容易,福如东海却难!

从以前“如何度过养老生活”,到“准备养老金”,再到今天“如何享受百岁人生”,金色晚年不止于停在社保养老,越来越多的人在通过各种金融工具,规划正在到来的养老生活。其中,商业养老保险,是极其重要的安排。

越来越发达的商业养老保险,根据每个人和家庭对待未来生活规划,个性化设计年金保险支出,满足各种各样的养老金领取:从每月100元起投入,符合初涉社会毕业生🎓,到三五年完成养老金储备,青睐于小微企业主,以及趸交型大额资金投入,专项设计给予高端企业家的,包括富足养老金的保险信托。

不止于满足退休了🈶️生活费的现代人,选择商业养老保险的养老金,不仅仅是养老尊严,更是长寿时代必须品!
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
您好!有必要。养老金必须准备。即使不买保险,那也得通过其它方式准备。

而养老钱必须是持续的、稳定的、不可挪用的现金。最好还能每年增长。比

比较各种方式,保险这几点都满足。

所以应该补充商业养老保险。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
看自己财务状况吧,

如果可以,我觉得可以增加商业养老保险,

作为社会养老保险的补充。

支付宝的蚂蚁保险下面有养老金,每月有分红,可以在投资,分红率在2%左右,

虽然收益不高,但可以强制做点储蓄。

同时缴费的周期分单次,按周,按月等,还可以设置投入计划。

每次投入金额可以灵活。
引用 梧州社区 2020-11-25 18:06
引入一个概念,养老金替代率!

退休以后的收入/退休前的收入*100%

这个数值现在在50%以下很多,国家每年在养老方面的亏损万亿级别的

未来国家进入老年化社会,交养老保险的人少于领养老保险的,这个“洞”会越来越大,所以自己给自己配置商业养老保险非常有必要!
引用 梧州社区 2020-11-25 18:05
打个比方,工作时月薪一万,退休后养老金月五千,你工作的时候生活水准肯定是按一万的标准来的,那么退休后突然让你把生活水准降一倍,你觉得这样好吗?工作的时候吃香喝辣,退休的时候吃糠咽菜,那你辛苦一辈子为啥?

如果你想退休后保持退休前的生活水平,并且经常旅个游,时不时给孙子点零花钱啥的,那你每月的生活费至少不能比退休前低,甚至要高,因为老年人免疫力下降,还要经常看个病吃个药的。但养老金是固定的,那么另一半的差额怎么办?当然要早早补上啊。

商业养老保险的作用,就是为了让你退休后的生活水平依然能保持在退休前,甚至比退休前要好,但也要看你自己的保费计划,买的少了也起不了什么作用。所以越早做打算越好,交的越早压力越小,可以慢慢积少成多。

当然,如果你身价几千万上亿,那就没有必要买养老保险,但你还是需要保险。因为你该考虑的是资产传承,如何让你的钱不缩水,并且按着自己的心意,传给你想给的那个人。

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