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等额本金和等额本息哪个划算

2020-11-25 20:50| 发布者: 梧州社区| 查看: 164

房贷提供两种还款方式,一种是等额本金,一种是等额本息,每个人的情况不一样,两种相比没有谁最好,合适自己的是最好的。下面列一下两种还款方式的优劣,供大家选择。提前还款的贷款人,适合等额本金月供负担大的贷 ...

房贷提供两种还款方式,一种是等额本金,一种是等额本息,每个人的情况不一样,两种相比没有谁最好,合适自己的是最好的。下面列一下两种还款方式的优劣,供大家选择。

提前还款的贷款人,适合等额本金

月供负担大的贷款人,适合等额本息

对利息敏感的贷款人,适合等额本金

假设贷款利率在基准利率上浮10%,期限30年,贷款金额100万。

1、对利息敏感的贷款人,适合等额本金
等额本息总利息为1,019,264.23,等额本金总利息810,745.83,总利息看等额本金更划算。所以等额本金适合对利息敏感的贷款人

2、月供负担大的贷款人,适合等额本息
等额本息每个月等额月供,为5,609.07元,等额本金首页月供7,269.44元,每个月递减12.48元,1期到134期,等额本息每个月还款金额小于等额本金;135期到260期,等额本息还款金额大约等额本金。所以说等额本息刚开始还贷压力小,适合刚买完房,还款有压力的朋友。

3、提前还款的贷款人,适合等额本金
假设还10年提前还款。

等额本息已还10年情况

已还总金额为684,306.21元,已还本金为181,016.42元,每还款1元对应的本金为0.26元。

等额本金已还10年情况

已还总金额为794,780.58元,已还本金为338,888.89元,每还款1元对应的本金为0.42元。

相同还款金额下,等额本金还款的本金比等额本息多,等额本息还的利息多。故如果打算提前还款,等额本金比等额本息划算。




@墨尘1991  优质房产领域创作者

其实许多人在首次贷款买房的时候不知道有这两种贷款方式,因为置业顾问在计算的时候往往都是按照本息给客户计算,因为本意的月供较低,感觉没压力。

现在网络的发达,让许多人知道了这两种贷款方式,虽然知道了但是还是不了解到底哪种更划算,往往一知半解,无法选择。

什么是等额本息?
这种还款方式,每个月的还款额是相等的,每月还款额额是将贷款的本金总额和利息的总额相加,然后在平均分摊每个月,等额本息贷款方式采用的是复合利率计算,在每个月还款结算时,会将剩余的本金和剩余本金所产生的利息一起被计息。

什么是等额本金?
等额本金每个月的还款金额是不同的,是递减式的。是在还款期内把贷款的总额平均分到每个还款月,每月偿还相同的本金加剩余贷款额在该月产生的利息。

这么说可能还不是很好了解,用一张图来直观了解下。


图一:两者的区别



图二:以贷款50万贷款30年为例,月供和利息对比。

两者的区别:
等额本金每月还款数不一样,开始月供较高,逐渐递减,总利息少。

等额本意每月还款数一样,月供稳定不变,前期月供低于等额本金月供,总利息高。

哪种更划算?
其实真正选择的时候,哪种更划算没有一个具体得标准,只有适合不适合。选择一个适合自己的最好。

本息由于月供相对低,对收入和流水的要求会低一点,以图二为例,月供2900,收入和流水要求大于6000就可以了。而选择本金的话收入和流水要大于7600才行。本金开始还的比较高,对于收入不稳定或者收入有限的的家庭可能压力比较大。

如果考虑提前还款,或者收入较高的家庭来说,可以选择等额本金还款方式。因为总利息要少一些。以后的还款压力会越来越轻。



@浅韵缘  资深金融行业从业人员

如果你有足够的钱去提前偿还房贷,那肯定是选择等额本金比较好了。

首先我们要搞清楚等额本金和等额本息之间的区别。等额本息就是指我们每个月偿还贷款的金额是固定的,而等额本金则是每月递减,也就是说一开始我们偿还贷款的压力会比较的大,但是越往后会越轻松,其次就是等额本息的总利息肯定也是要高于等额本金的。所以,当你在买房办理贷款的时候,如果就准备提前偿还贷款,并且这部分钱已经准备的差不多了,那肯定是选择等额本金的方式来办理贷款比较好一些了。

可能很多年轻人在买房的时候都在纠结,到底是选择等额本息还是选择等额本金,其实我觉得这没有什么好纠结的,完全要看个人的实际情况。如果说你每个月有固定的收入,而且在近10年之内没有想要提前去偿还贷款的想法,那我觉得肯定是等额本息比较好一些了,虽然会多给一些利息钱,但是每个月的还款压力并不是特别的大。但是如果你本身收入比较的多,而且打算在10年之内把自己的贷款全部提前偿还结束,那肯定是要选择等额本金比较好一点了,因为这样确实能够给自己节省一大笔的利息费。

实际上大部分的工薪阶族可能都会选择等额本息的贷款方式,其实我个人在买房的时候也是选择了这种贷款方式,而且我从来没有打算提前偿还贷款,我贷款的年限是25年,我觉得5年之后我就没有提前偿还贷款的必要了,因为此时我的利息已经缴纳很多很多了,即使提前偿还贷款,给的也是本金,也就是说5年之后我们如果想要提前偿还贷款,其实意义并不是特别大。



@子衿财经  优质财经领域创作者

没有绝对的划不划算,只有适不适合。

等额本息的意思是每月还款本金和利息都一样,等额本金每月还的本金一样,但利息会因本金减少而减少。两种还款方式各有各的特点,适合不同的人群。

先来看看各自的特点,假设贷款300万元,贷20年,利率4.9%两种方式本息如下图,可以看到等额本息还的利息更多,但这并不意味着这种方式更好,我们再看看两者本金和利息偿还情况。

可以发现,等额本金前期的还款压力会更大,但每月还的钱在逐渐减少,而等额本息还款压力会小一点,但每个月还款金额固定。两种方式最开始等额本金还款金额高于等额本息,但在未来某个月之后就会比等额本息低。

因此,对于目前经济状况较好的家庭可以选择等额本金,这样利息会更少一点,以后想要提前还款也更划算。而等额本息前期还款压力较小,另外考虑到资金的机会成本,等额本息方式月还款更少,就可以保留更多现金流投入到其他期望收益更大的理财项目。

提到提前还款,大家在考虑时可以对比一下资金的期望收益,如果你把钱拿去投资或理财的收益会高于房贷利率,可以先不急着还。
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